BUSINESS LAB

Как получить кредит для бизнеса на льготных условиях?

В Казахстане действуют разные программы финансовой и нефинансовой поддержки малого и среднего бизнеса, в том числе бизнеса, управляемого женщинами.  Этим летом во время Конгресса деловых женщин АО «Народный Банк Казахстана» объявило о запуске собственной программы кредитования женского предпринимательства совместно с Советом деловых женщин при НПП «Атамекен». MamaSpace узнал подробности программы  у директора департамента продаж малому и среднему бизнесу Альфии Жексенбай.

 

— С чем связано решение о запуске отдельной программы для субъектов женского предпринимательства?

— Идея создания программы кредитования для женщин в Народном банке исходила от председателя правления Умут Шаяхметовой, которая являясь активной участницей Совета деловых женщин, часто видит и самих предпринимательниц и женщин, которые только мечтают о собственном бизнесе.  Кроме того, Умут Болатхановна непосредственно общается с женщинами-предпринимателями в рамках своей общественной деятельности, как глава  регионального совета деловых женщин  г. Алматы. Так что программа по кредитованию женского бизнеса не могла не появиться в нашем банке, и она очень легко сформировалась и была запущена. А учитывая социальную ориентированность Народного банка, было решено предоставить льготные условия  — от 5 % годовых. Впервые, пожалуй, на казахстанском рынке.

Мы уже проконсультировали порядка 600 женщин, из которых 150 подали заявки. На сегодня выдано 39 займов, одобрено 36 заявок, которые находятся в стадии оформления документации, еще 75 заявок рассматриваются банком.

Мы понимаем, что в нашем географическом пространстве при гендерном равенстве обязанностей у женщин чуть больше, чем у мужчин, а также существуют определенные психологические и социальные барьеры. И решили, что нужно женщин поддержать: они растят детей, следят за семейным очагом, активны в работе. И хотя по нашей статистике почти половина заемщиков — женщины, мы считаем, что и в бизнесе им приходится сложнее, поэтому решили предоставить дополнительный бонус в виде низкой процентной ставки. К тому же, по качеству обслуживания кредитов женщины более дисциплинированны.

— Это первый опыт поддержки женского предпринимательства? Были ли ранее программы в АО «Народный банк», направленные на кредитование предприятий, управляемых женщинами?

— Был совместный положительный опыт с фондом поддержки предпринимательства «Даму». Программа закрылась в 2015 году, последние погашения по этим займам завершились в нынешнем году. Условия совместной программы с Даму существенно отличались от нашей – достаточно жесткие требования к заемщикам, женская составляющая в бизнесе была шире – более чем на 50 процентов должен был быть женский коллектив, ставка выше — 12,5 %. При этом хочу отметить, что просрочек практически не было.

— Какие бизнесы и стартапы в каком направлении планируется поддержать? Есть ли  предпочтения, приоритеты?

— Это могут быть абсолютно любые виды бизнеса – медицина, торговля, транспорт, бытовые услуги. Разве что сразу откажем тем, кто хочет купить квартиру и сдавать ее в аренду. Мы смотрим на реальный бизнес и отдаем предпочтения женщинам, которые с утра до вечера вкладывают в него свою энергию, это ее место работы, ее дело. Есть много женщин с богатым профессиональным опытом  в той или иной сфере и стремлением открыть собственный бизнес по этому же профилю. У таких — есть все шансы на получение льготного кредита.  Предположим,  опытный администратор заведения общепита может подать заявку на кредит для открытия собственного кафетерия. К примеру, мы профинансировали женщину, которая работает стоматологом и пришла за кредитом, чтобы открыть свой собственный кабинет и купить стоматологическое кресло.

Если же мы видим, что женщина как таковым своим бизнесом не занимается, либо по факту занимается ее супруг или наемные сотрудники, а она не вовлечена в процесс, то у таких заемщиц, конечно, будет меньше шанса.

И еще важная деталь — мы однозначно отдаем предпочтение тем, кто ведет прозрачный бизнес, платит налоги,декларирует доходы, активно используядля этого безналичные платежные инструменты, POS-терминалы.

— Каковы условия получения кредита? Какой залог необходим? Возможно ли получение кредита на покупку коммерческой недвижимости или производственного помещения для расширения производства?

— Возможен кредит под коммерческую недвижимость, например, офис или кофейню. Купить же помещение и сдать в аренду — скорее всего, откажем, поскольку это не требует ежедневного участия и контроля.Для получения кредита нужен твердый хороший залог – недвижимость или движимое имущество.  Еще одно условие получения кредита — опыт ведения бизнеса минимум полгода.

Важная деталь –  банк может рефинансировать микрокредит, полученный в другом банке, если задолженность не проблемная. На тот случай, когда  женщина уже кредитуется в Народном банке и хочет получить льготный заем, будут произведены расчеты, сможет ли она погашать оба кредита.

Ну и, конечно, нужно понимать, что это социальный, но не благотворительный проект банка. Мы выдаем бизнес-кредит, который нужно погасить в будущем. Взять кредит в банке, даже льготный,  — серьезное решение.

— От чего зависит процентная ставка? По данному меморандуму она варьируется от 5 до 7 процентов?

— Процентная ставка зависит от сроков кредита. При минимальном сроке – до двух лет – ставка составляет 5%, с увеличением сроков кредита возрастает и ставка, что связано с условиями фондирования: чем дольше фондирование, тем дороже кредитные средства.

— Какой эффект банк ожидает от этой программы?

— Банку важно предложить женщинам весь спектр банковских услуг,чтобы им было выгодно остаться нашими клиентами. Мы также всеми силами будем стимулировать предпринимательниц к использованию безналичных форм платежей, ведению прозрачного бизнеса, что вместе с кредитованием позволит достичь мультипликативного эффекта для экономики.

— Каким образом будет банк отслеживать эффективность программы?

— Мы будем применять стандартные процедуры мониторинга, сразу же с начала финансирования смотреть, как идет проект, как обслуживается кредит, насколько дисциплинированно погашается. Если начинаются просрочки, включается индивидуальный мониторинг. В каждом случае проверяем целевое использование кредитных средств, если есть нарушение, можем наложить штраф — 25% от суммы займа.

— Как будет проходить реализация программы в стране? Разработан ли механизм выдачи?

— Процедура рассмотрения заявок по этой программе является достаточно стандартной: она не особо отличается от  других программ. Процесс рассмотрения состоит из нескольких этапов:

Первый —  сбор заемщиком пакета документов и передача их в банк. Это и учредительные документы, и документы на залог, и документы о финансовом состоянии предприятия, и информация о бизнесе, который планируется финансировать. Эти документы передаются в банк для рассмотрения экспертами, параллельно осуществляется выезд менеджера на место бизнеса. Затем проект рассматривается кредитным комитетом, одобряется, утверждаются условия. После  составляется кредитная документация, по которой предприниматель получает кредитные средства.

В  случае передачи в банк полного пакета документов, процесс рассмотрения занимает до 9 рабочих дней.

Однако сейчас первый этап сбора документов можно ускорить. Если женщина сама ведет бизнес, у нее возникает дилемма – находиться на своем рабочем месте или закрыть, предположим, свой бутик, кабинет и идти в банк. Чтобы этой дилеммы избежать, мы придумали цифровой сервис «Халык курьер». Он позволяет заемщице в удобное для нее время — вечером, в субботу-воскресенье, рано утром, подать необходимые документы дистанционно. То есть она может в спокойной обстановке, в нерабочее время перейти на нашем сайте по ссылке «Халык курьер», где раскроется необходимый список документов, заполнить его,  вложить необходимые сканы, файлы и отправить в банк. Сервис позволяет следить за статусом рассмотрения заявки, понимать, какие документы необходимо доработать, а какие уже приняты банком, там же есть чат и можно задать вопрос менеджеру и убедиться,что заявка сформирована и принята в работу.

— Какие риски существуют для женщин-предпринимателей при невозврате кредитных средств?

— Тут тоже все предельно понятно: обращение взыскания на предмет залога, испорченная кредитная история.  Что может быть хуже? Кредитное бюро располагает этой информацией и при наличии просрочки в одном банке, невозможно взять еще один кредит в другом банке.

— Будут ли льготные условия возврата кредита?

— Льготный период по основному долгу предусмотрен, если это инвестиционный проект. На период инвестиционной фазы банк может сделать послабление. Представим, что у заемщицы есть кулинария, и она решила пристроить летнюю площадку. Так вот на период строительства льготный период может быть предоставлен.

— Ведется ли статистика кредитования по гендерному признаку?

— Специальной цели мы не ставим, но для интереса смотрим выборку. В Народном банке соблюдается паритет: в среднем доля мужчин и женщин – заемщиков составляет 50 на 50. Статистика, конечно, приблизительная. У нас порядка 60 тысяч заемщиков в малом бизнесе.

— Есть ли уже у банка успешные кейсы кредитования женщин в бизнесе? Можете ли рассказать о них?

— Частный гинекологический кабинет в Астане. Заемщица – врач. Она решила за счет кредитных средств приобрести аппарат УЗИ и коагуляции, остальное оборудование и оснащение установила за свой счет.

Другой пример — предпринимательница из Тараза — занимается розничной реализацией строительных материалов, получила заем на пополнение оборотных средств в размере 10 млн. тенге сроком на 36 месяцев по ставке 6% годовых.

Есть заемщица, которая осуществляет транспортные перевозки. Когда-то за счет кредита в Народном банке она приобрела грузовую автомашину, сейчас планирует за счет льготных условий докупить прицеп.

— Как подобные программы, в целом, влияют на экономику и развитие предпринимательства в Казахстане?

— Объем финансирования, конечно, не самый большой — 1 миллиард тенге до конца года. Но я уверена, что подобные программы, благодаря привлекательным, льготным условиям, позволят стимулировать бизнес, мелкое производство, создать новые рабочие места и посеять в нашем обществе культуру предпринимательства. Ставится задача довести долю МСБ в стране до 50-60% в ВВП, сейчас она еле дотягивает до 23-25%. Бизнесом заниматься сложно и рискованно, и не каждый решается на такой шаг. Но всякое большое дело начинается с малого. И мы восхищаемся теми женщинами, которые имеют смелость начать свой маленький бизнес, который, как показывает практика, связан с давней нереализованной мечтой. Как правило, нашими женщинами движет стремление реализовать себя, свой творческий, профессиональный и личностный потенциал. Поэтому будем рады, если наша инициатива позволит женщинам стать самодостаточными, экономически независимыми, успешными и более счастливыми.

Альфия Жексенбай

 

 

 

Редакция MamaSpace благодарит Департамент маркетинга АО «Народный Банк Казахстана» и начальника управления PR Ларису Коковинец за помощь в подготовке интервью.  

Related Articles

Close